ASSURANCE VIE Contrat à frais 0, contrat classique Que choisir ?

		Avec PATRIMOINE vous pouvez diversifier vos placements : PATRIMOINE vous propose une gamme de contrats multi supports, multi gestionnaires. Un Conseil en gestion de Patrimoine peut choisir librement les compagnies d'Assurances avec lesquelles il choisit de travailler. Si vos actifs sont importants, on peut diversifier les compagnies.  Voici une suggestion de fonds préconisés par Patrimoine. En fonction des fonds que vous retiendrez nous choisirons votre contrat. Certaines personnes sont des adeptes inconditionnelles des contrats à frais 0 : Patrimoine peut vous en proposer si vous pensez avoir les compétences nécessaires pour vous débrouiller seul dans le choix des supports		Fonds Euro. Aujourd'hui sauf cas très particuliers), il n'est pas raisonnable de maintenir votre épargne sur des fonds euro des contrats d'assurance -vie sur une longue durée. Ils ne rapportent pas grand chose sur le long terme (prévoir 3,5 % pour l'année prochaine) COMMENT SOUSCRIRE UN CONTRAT D’ASSURANCE VIE A FRAIS 0 OU CLASSIQUE AVEC PATRIMOINE Contrat à frais 0 Comment souscrire les contrats à frais 0 cliquez ici Contrat à frais 0   Pourquoi Patrimoine propose-t-il un contrat à taux 0 Cliquez ici     NE RATEZ PAS LA REPRISE INÉLUCTABLE DE LA BOURSE : N'ATTENDEZ PAS INVESTISSEZ TOUT DE SUITE OU VOUS ALLEZ RATER LE TRAIN DE LA REPRISE Dans un souci de diversification PATRIMOINE  propose principalement les contrats : AVIP GENERALI PATRIMOINE VIE PLUS UNEP Le Cabinet peut proposer d'autres contrats en fonction des circonstances. Alors pourquoi confier vos fonds à votre banquier qui  favorisera généralement les produits maison quelle qu'en soit la qualité.   Peut-on souscrire un contrat d'Assurance vie à distance par l'intermédiaire de Patrimoine ? OUI, Patrimoine vous fait parvenir les bulletins de souscription et la documentation précise sur les fonds qu'il préconise. Après une discussion avec vous par mail ou téléphone, Patrimoine vous fera part de ses préconisations par mail ou par courrier.. N'hésitez pas à nous appeler : 04 94 03 04 40 ou jm.delcourt@wanadoo.fr
MES PRECONISATIONS DE FONDS EN ASSURANCE-VIE AU 14 AVRIL 2010   Nom des supports Performances à 1 an Performances à 3 ans Performance à 5 ans Observations Magellan + 48,9 % + 4,9%  + 16,2%   Pays émergent  Carmignac émergents + 51,8 % - 1,3 %  + 12,6 % Pays émergent Asie rendement + 51 % + 5,2 %  + 60,6 % Les fonds indiens et chinois ont beaucoup baissé puis ont remonté fortement. Les perspective à long terme sont bonnes. Ofi Ming + 51,2 % + 6,3 %  + 11, 4 % HSBC Gif Indian Equity + 108,5 % + 9,8 %  + 22,1 % Saint Honoré Inde + 108,5 % + 6,8 % + 17 % Ofi RCM Europe de l’Est + 88,8 % + 5,5% + 9,4 % Les PER sont encore faibles East Capital Eastern European + 90,3 % - 4% + 14,7 % Saint Honoré Brésil + 71,8 % NC NC Les marchés Sud Américains semblent plein d’avenir Echiquier Agenor + 78,4 % - 7,9 % + 5,6 % Actions européennes de fonds de portefeuille Fidelity Europe + 50,0 %  - 8 % + 3,2 % Centifolia + 36 % - 4,1 % + 5,5 % Gestion assez sécuritaire de type value qui a mieux résistée  Tricolore Rendement + 29,6 % - 4,3 % + 3,9 % Tocqueville Dividende + 36,8 % - 9 % + 0,9 % Fidelity France + 45,4 % - 6,5 % + 5,6 % Rouvier Valeur + 56,6 % + 1,4 % + 7,8 % Carmignac investissement + 34,3 % + 7,3 % + 14,7 % Actions du monde entier : résultats remarquables Cie immobilière Acofi + 42,7 % -10 % + 5,8 % Géo Energie + 37,9 % + 2,1 % + 9,9 % Un secteur incontournable sur le long terme Leonardo Infrastructure fund Europe + 47,98 %  NC  NC Nouveau fonds même Société de gestion que Centifolia : dans une optique prudente à long terme Carmignac Commodities + 74,3 %  + 2,9 % + 17 %   Carmignac Patrimoine + 12,5 % + 9,5 % + 10,1 % Fonds flexible Convictions Premium +21,2 % + 5,3 % + 7,5 % Fonds flexible ayant très peu de volatilité Eurose + 17,5 % + 4,2 % + 4,5 % Trésorerie stable : investie en obligations d'entreprises SCPI ET SCI proposées dans un contrat d’Assurance-vie SCI Primoniale Capimmo + 2,49 % en 2009 SCI philosophale + 2,86 % en 2009 SCPI Selectinvest + 5,4 % en 2009 + 15,02 sur 3 ans  SCPI UFG Pierre - 1,41 % en 2009 + 14,39 % sur 3 ans SCPI Pierre 48 Depuis sa création en septembre 1996 : + 291%
Patrimoine considère que : - Les fonds à base de SCPI apportent une bonne sécurité à votre contrat d'Assurance-vie mais les SCPI doivent être conservées assez longtemps. Certains contrats peuvent avoir jusqu'à 100 % de parts de SCPI. Des fonds comme Eurose, Conviction Premium ont une volatilité limitée et les performances à moyen terme devraient être bien supérieure aux fonds euros. - Aujourd'hui il ne faut pas hésiter à investir sur les marchés Chinois, Indiens, d'Europe de l'Est ou d'Amérique Latine pour une partie de votre patrimoine. - Il faut diversifier votre Patrimoine sur des fonds du monde entier. - Il faut être sélectif sur les gestionnaires d'OPCVM. Pour les fonds européens ou français, Patrimoine privilégie les gestionnaires à orientation values (des fonds gérés de façon très prudente). - Le rapport cours bénéfice est remonté à 15 après la hausse spectaculaire de ces derniers mois (il était tombé à 8) mais les bénéficies 2009 sont bas. Je pense que les bénéfices se redresseront en 2010 - 2011. Compte tenu de ces perspectives, je n'exclue pas qu'une hausse modérée se poursuive bien qu'il puisse y avoir une grande volatilité et des variations de cours irrationnelles. - Il ne faut pas mettre tous ses oeufs dans le même panier : A l'intérieur d'un même contrat il faut diversifier les gestionnaires (ne pas perdre de vue qu'un fonds.... c'est avant tout un homme ou une toute petite équipe). Pour les adeptes des fonds à orientation prudente je conseille Conviction Premium, Eurose, Carmignac Patrimoine et les SCPI. Actuellement la plupart des compagnies dopent fortement les fonds Euro. Avez-vous conscience que presque toutes les compagnies d'Assurances ont perdu beaucoup d'argent en 2008 et 2009 avec leurs placements destinés à rémunérer ou garantir  le remboursement des fonds Euros et que pour assurer une rémunération correcte, elles puisent de façon massive dans les réserves constituées à cet effet, réserves qui ne sont pas extensibles. Le dopage des taux prend fin. Attendez-vous a des rendements de fonds euro de l'ordre de 3,5 avant CSG et fiscalité. J'attire votre attention sur les risques d'illiquidité des fonds euros. Aujourd'hui les fonds euros sont composés d'une énorme masse d'obligations d'Etat ou d'entreprise dont la rentabilité est faible. - Les fonds euros sont censés ne pas pouvoir baisser et distribuer une rémunération positive. Que ce passerait il si les taux des obligations à l'émission remontaient assez fortement (ce qui est inévitable à terme). La masse des stocks d'obligations aura leur valeur vénale fortement dépréciée. Pour ne pas perdre d'argent les compagnies devraient conserver les obligations jusqu'à l'échéance...Oui mais pendant ce temps il y aura sur le marché des nouveaux produits obligataires beaucoup plus rentables et performents. On risque d'assister à une décollecte massive que les compagnies risquent de ne pas pouvoir assumer. Il faudra rendre les fonds euros illiquides. Nous avons une vrai menace de risque systémique : les compagnies comme Edmond de Rothschild font la même analyse. Patrimoine considère qu'un placement en Assurance-vie est un placement stable : on a diversifié au départ l'orientation des placements et les gestionnaires. Il arrive que Patrimoine préconise un arbitrage mais dans l'ensemble, c'est assez rare : on ne joue pas les girouettes. Dans les contrats d'Assurance-vie des clients de Patrimoine, 95 % des placements sont en unité de comptes (ou en SCPI) et une grande partie des contrats sont nantis dans des montages de financement à prêt à remboursement in fine. Sur le long terme c'est le meilleur moyen de sécuriser votre épargne en dynamisant le rendement moyen de vos placements. - Un conseil en gestion de patrimoine a un rôle précis et irremplaçable en matière d'Assurance-vie : - connaître les gérants, savoir comment ils gèrent, apprécier les risques, diversifier les partenariats. Il ne doit pas chercher la performance immédiate, mais la performance dans la durée. La collecte de l'information représente une très grosse masse  de travail sur des années.   Un point sur l'assurance vie et les droits de succession  Contrairement aux idées qui se répandent, l'assurance vie est encore un excellent moyen de transmission, même pour les personnes âgées. La transmission gratuite des contrats entre époux se fait maintenant sans limite. Dans les autres cas, le tableau ci-dessous résume la situation :

REMARQUES :
       Ce n'est pas parce que vous avez plus de 70 ans que l'Assurance-vie n'est plus intéressante au niveau des droits de succession (les plus values sont exonérées).
       Ce n'est pas parce que vous avez un certain âge que vous devez obligatoirement vous réfugier sur des fonds en Euro: Selon l'importance de votre patrimoine la nature de vos revenus.... vous pouvez encore accepter une certaine dose de risques.

Ce n'est pas parce que vous êtes assez âgés que l'Assurance-vie ne peut pas être utilisée dans des montages de prêt à remboursement in fine.
L'assurance décès n'est pas toujours obligatoire. 

Assurance vie : un levier pour optimiser vos placements

PATRIMOINE utilise beaucoup l'Assurance Vie dans des montages de financement en prêt à remboursement in fine.
Dans un prêt à Remboursement in Fine on ne paye que les intérêts et le capital est remboursé en une seule fois au terme soit par le rachat d'un contrat d'Assurance-vie, soit par la vente du bien que le prêt a financé, soit par tout autre moyen.
- Même si les contrats d'Assurance-vie sont multi supports, multi gestionnaires (fonds indien, fonds chinois et autres) ils peuvent être donnés en garantie pour garantir le remboursement du prêt au terme, certains établissements bancaires n'acceptent en garantie que des contrats sécuritaires, d'autres laissent une grande liberté. 
- Naturellement Patrimoine préfère utiliser les contrats d'Assurance-vie qu'il vous a fait souscrire pour vous obtenir le prêt, mais il peut aussi utiliser des contrats que vous avez déjà.
- Le prêt va servir à réaliser des investissements à base d'immobilier :
immobilier en direct (Scellier, Malraux, Girardin, Loueur en meublé, démembrement de propriétés) mais aussi SCPI. Vous pouvez dès maintenant profiter de la baisse des taux de prêt pour vous lancer dans des opérations.
Exemple de montage avec des SCPI :
Vous avez un contrat d'Assurance-vie d'une valeur de rachat de 100 000 €.
Vous pouvez obtenir un prêt à remboursement in fine de 180 000 € en taux fixe sur 15 ans. Les intérêts du prêt sont encore nettement inférieurs aux loyers distribués des SCPI et vos parts de SCPI vont se valoriser. Vous avez donc un effet de levier et une diversification de votre risque : La rentabilité moyenne de votre épargne augmente fortement. Loyers SCPI environ 5,80 à 6 %, taux de prêt fixe sur 15 ans 4,75 %, 5% assurance comprise. 
- Si vous voulez augmenter le montant de votre prêt par des versements programmés sur votre assurance-vie c'est possible.
- Si vous demandez à votre agence de Banque locale de vous faire ce montage, vous risquez d'avoir quelques problèmes : Certaines ne voudrons avoir que des placements sécuritaires dans l'Assurance-vie, d'autres ne vous proposeront que des taux variables, les troisièmes exigeront des contrats d'Assurance-vie, maison ou des SCPI  maison... Alors n'hésitez pas à me consulter.
Bilan d'une opération d'achat de SCPI avec un prêt à remboursement in fine sur 15 ans :
Bilan de départ :
                                     ACTIF                                                                PASSIF
Assurance-vie             100 000 €                                                            Apport        100 000 €
SCPI de rendement    180 000 €                                                            Prêt             180 000 €
                             -----------------                                                                  --------------------
                                   280 000 €                                                                                280 000 €
Trésorerie pendant le prêt voisine de 0 (elle devrait progresser).
Évaluation de la trésorerie cumulée sur 15 ans :
Bilan au terme :
Assurance-vie            200 000 €                                                                Apport     100 000 €
(base revalorisation 5 %)                                                                            Prêt         200 000 €
SCPI                        280 440 €                                                                 Bénéfice   206 855 €
(base revalorisation 3 %)
Trésorerie cumulée     26 415 €
                            ---------------                                                                           ----------------
                                506 855 €                                                                                   506 855 € 

La rédaction des clauses bénéficiaires en cas de décès d'un contrat d'assurance vie est une affaire de spécialiste

On ne soupçonne généralement pas l'importance de la rédaction des clauses bénéficiaires. 
La rédaction des clauses bénéficiaires en cas de décès d'un contrat d'Assurance-vie est une affaire de spécialiste.
- Savez vous que l'on peut démembrer une clause bénéficiaire de façon à transmettre la même somme à plusieurs générations successives sans droit de succession ?
- Savez vous que votre femme peut être bénéficiaire de votre contrat d'Assurance vie sans limitation de montant, mais qu'en utilisant le démembrement cette exonération bénéficiera aux enfants (ou aux neveux...) ?
- Savez vous que l'on peut transmettre une partie de son patrimoine à des associations ou à l'église grâce à l'assurance vie ? 
Etes-vous sûr de ne pas léser une partie de vos héritiers à cause d'une rédaction approximative d'une clause de bénéficiaire ?
Etes-vous certain de réduire au maximum vos droits de succession ?
Patrimoine peut réaliser un audit des clauses bénéficiaires des contrats que vous avez déjà souscrits même si le contrat n'est pas chez Patrimoine. 

PEUT-ON CONSULTER à distance SON CONTRAT D'ASSURANCE-VIE ? PEUT-ON SOUSCRIRE A DISTANCE DES CONTRATS D'ASSURANCE VIE ?

Avec PATRIMOINE, vous pouvez consulter directement et à tout moment vos nouveaux contrats de Générali Patrimoine sur un site Internet spécial que j'ai mis en place en collaboration avec Générali Patrimoine.
Si vous avez un contrat AVIP vous pouvez aussi consulter votre compte.
- Sur simple demande de votre part, je vous fais parvenir une documentation papier complète et les bulletins de souscription. Je peux aussi vous faire parvenir les bulletins de souscription par mail.
- Une conversation téléphonique peut être utile pour que nous fassions connaissance, que vous me précisiez vos objectifs et que nous choisissions les supports adaptés à votre situation. Plus la connaissance du client est précise, plus le conseil peut être adapté. 
- La tarification sur les frais d'entrée peut varier en fonction de l'importance de votre versement et des fonds que vous aurez sélectionnés. Sachez cependant qu'il existe des sites qui pratiquent des frais d'entrées à 0 :  Vous voulez une pérennité du conseil... cela a un coût et ce que je recherche avec un client même à distance, c'est une relation suivie et stable. Les frais d'entrée sont rapidement amortis si le conseil est pertinent. Cependant pour les personnes adeptes inconditionnelles des frais 0, Patrimoine a mis a votre disposition un contrat à frais 0. 

LE CHOIX DES FONDS

- Les suggestions de Patrimoine en matière de choix de fonds en Assurance vie sont assez stables depuis des années mais cela demande cependant une surveillance et une actualisation permanente. Un conseil en gestion de patrimoine doit passer énormément de temps pour se tenir informer : ce n'est parce que vous aurez gagné trois sous, en souscrivant des contrats à frais 0 que sur le long terme vous vous en porterez mieux.
Patrimoine n'est pas un adepte des fonds structurés qui font fureur depuis quelques années.
Certes, ils apportent une certaines protection à votre épargne (encore que certains peuvent baissés fortement) mais, même si on vous fait miroiter une participation aux performances de la bourse, la clef de répartition de la performance n'est certainement pas en votre faveur.
Mon conseil : ne souscrivez pas les produits dont vous ne comprenez pas complètement le mécanisme.

L'ASSURANCE-VIE POUR VOUS CONSTITUER DES REVENUS REGULIERS

Exemple : 
Vous avez 60 ans. Vous disposez d'un capital de 100 000 €. Vous voulez vous constituer des revenus réguliers toute votre vie :
Vous souscrivez 2 contrats d'Assurance-vie multi supports, multi gestionnaires de 50 000  €.
Sur le premier vous allez faire des rachats partiels programmé pendant 12 ans en ayant comme objectif de consommer intégralement votre contrat : ordre de grandeur des rachats mensuels possibles net de fiscalité : 400  €. Le 2ème contrat également en multi supports, va servir à obtenir un prêt à remboursement in fine sur 12 ans pour acheter des SCPI de rendement.
Un contrat de 50 000 € vous permet d'obtenir un prêt de 90 000  €. Les loyers distribués de la SCPI sont encore largement supérieurs aux intérêts de prêt et les parts se valorisent. 
Dans 12 ans, lorsque votre premier contrat d'Assurance-vie est consommé, vous enchaînez sur les revenus fonciers des SCPI . 
Loyer de départ environ 5 130 € qui devrait progresser. Le montage s'adapte à chaque cas particuliers. Faire ce type de montage et de financement à distance n'est pas un problème : Nous consulter et voir rubrique SCPI

LIQUIDITE D'UN CONTRAT D'ASSURANCE VIE

Contrairement à bien des idées reçues, un contrat d'Assurance-vie (sauf quelques contrats spécifiques) est généralement liquide.
- La plus value des rachats partiels est très faiblement fiscalisée car le mode de calcul de la plus value taxable est très favorable.
- Un contrat d'Assurance-vie est généralement intégralement rachetable à tout moment : Votre argent n'est pas bloqué (sauf si le contrat est nanti).
- De nombreux contrat ont des possibilités d'avance qui sur les multi supports représentent généralement 60 % de la valeur de rachat du contrat.
L'avance n'empêche pas le contrat de se valoriser et le coût de l'avance est souvent très inférieure à la valorisation du contrat multi supports. Les conditions de remboursement de l'avance sont tout sauf contraignantes.

UN MINEUR PEUT-IL SOUSCRIRE UNE ASSURANCE VIE ?

Dans certains cas oui. Si ce n'est pas possible on fait souscrire un contrat de capitalisation multi supports multi gestionnaires (ils ont souvent les mêmes possibilités de placement qu'un contrat d'Assurance Vie).
Ces supports peuvent accueillir les donations faites par les parents ou les grands parents (me consulter).

UN FRANçAIS NON ReSIDENT PEUT-IL SOUSCRIRE UN CONTRAT D'ASSURANCE VIE ?

Dans la plupart des cas oui sauf pour certains pays. Mais toutes les compagnies n'offrent pas les mêmes possibilités (me consulter). 

PEUT ON DEMANDER a UN CONSEIL EN GESTION DE PATRIMOINE DE PRENDRE EN CHARGE LA GESTION D'UN CONTRAT SOUSCRIT CHEZ UN AUTRE  ?
Il faut l'accord de l'ancien courtier... pour que le transfert soit possible. La négociation est parfois possible, parfois impossible, cela dépend de votre ancien interlocuteur.