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ASSURANCE
VIE |
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NE RATEZ PAS LA REPRISE INÉLUCTABLE
DE LA BOURSE :
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MES PRECONISATIONS DE FONDS EN ASSURANCE-VIE AU 14 AVRIL 2010
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Patrimoine considère que : - Il faut diversifier votre Patrimoine sur des fonds du monde entier. - Il faut être sélectif sur les gestionnaires d'OPCVM. Pour les fonds européens ou français, Patrimoine privilégie les gestionnaires à orientation values (des fonds gérés de façon très prudente). - Le rapport cours bénéfice est remonté
à 15 après la hausse spectaculaire de ces derniers mois (il était
tombé à 8) mais les bénéficies 2009 sont bas. - Il ne faut pas mettre tous ses oeufs dans le même panier : A
l'intérieur d'un même contrat il faut diversifier les gestionnaires
(ne pas perdre de vue qu'un fonds.... c'est avant tout un homme ou une
toute petite équipe).
Patrimoine considère qu'un placement en Assurance-vie est un
placement stable : on a diversifié au départ l'orientation des
placements et les gestionnaires. Dans les contrats d'Assurance-vie des clients de Patrimoine, 95 % des
placements sont en unité de comptes (ou en SCPI) et une grande partie des contrats
sont nantis dans des montages de financement à prêt à remboursement
in fine.
- Un conseil en gestion de patrimoine a un rôle précis et irremplaçable
en matière d'Assurance-vie : Contrairement aux idées qui se répandent,
l'assurance vie est encore un excellent moyen de transmission, même pour
les personnes âgées.
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| Vous avez + de 70 ans au moment des versements | Vous avez - de 70 ans au moment des versements |
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Les versements que vous effectuez après 70 ans sont exonérés de droit de succession jusqu'à 30 000 euros de versement, mais en plus tous les intérêts qui se sont capitalisés entre le versement et le décès se transmettent aussi hors droits de succession, même si les versements ont largement dépassé les 30 000€. Compte tenu de l'espérance de vie, il y a là une importante source d'exonération dont les personnes âgées ne sont pas conscientes |
Vous pouvez transmettre 152 500 euros par bénéficiaire
hors droits de succession. Votre femme peut faire la même chose. Au delà de 152 500 € la taxation est de 20%. Si vous ne voulez pas que le surplus soit taxé à 20% et fasse partie de votre succession (parce que moins imposé) me consulter. |
| Une partie des versements a été faite avant 70 ans et l'autre partie après 70 ans: Vous cumulez les avantages des 2 dispositifs. | |
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Démembrement de la clause bénéficiaire |
REMARQUES :
Ce n'est pas parce que vous avez plus de 70 ans que l'Assurance-vie
n'est plus intéressante au niveau des droits de succession (les plus values
sont exonérées).
Ce n'est pas parce que vous avez un certain âge que vous devez obligatoirement
vous réfugier sur des fonds en Euro: Selon l'importance de votre patrimoine la
nature de vos revenus.... vous pouvez encore accepter une certaine dose de
risques.
Ce n'est pas parce que vous êtes assez âgés que
l'Assurance-vie ne peut pas être utilisée dans des montages de prêt à
remboursement in fine.
L'assurance décès n'est pas toujours obligatoire.
Assurance
vie : un levier pour optimiser vos placements
PATRIMOINE utilise beaucoup l'Assurance Vie dans des montages de financement en prêt à remboursement in fine.
Dans un prêt à Remboursement in Fine on ne paye que les intérêts et le
capital est remboursé en une seule fois au terme soit par le rachat d'un
contrat d'Assurance-vie, soit par la vente du bien que le prêt a financé,
soit par tout autre moyen.
- Même si les contrats d'Assurance-vie sont multi supports, multi gestionnaires
(fonds indien, fonds chinois et autres) ils peuvent être donnés en garantie
pour garantir le remboursement du prêt au terme, certains établissements
bancaires n'acceptent en garantie que des contrats sécuritaires, d'autres
laissent une grande liberté.
- Naturellement Patrimoine préfère utiliser les contrats d'Assurance-vie qu'il
vous a fait souscrire pour vous obtenir le prêt, mais il peut aussi utiliser
des contrats que vous avez déjà.
- Le prêt va servir à réaliser des investissements à base d'immobilier :
immobilier en direct (Scellier, Malraux, Girardin, Loueur en meublé, démembrement
de propriétés) mais aussi SCPI. Vous pouvez dès maintenant profiter de la
baisse des taux de prêt pour vous lancer dans des opérations.
Exemple de montage avec des SCPI :
Vous avez un contrat d'Assurance-vie d'une valeur de rachat de 100 000 €.
Vous pouvez obtenir un prêt à remboursement in fine de 180 000 € en taux
fixe sur 15 ans. Les intérêts du prêt sont encore nettement inférieurs aux
loyers distribués des SCPI et vos parts de SCPI vont se valoriser. Vous avez
donc un effet de levier et une diversification de votre risque : La rentabilité
moyenne de votre épargne augmente fortement. Loyers SCPI environ 5,80 à 6 %,
taux de prêt fixe sur 15 ans 4,75 %, 5% assurance comprise.
- Si vous voulez augmenter le montant de votre prêt par des versements
programmés sur votre assurance-vie c'est possible.
- Si vous demandez à votre agence de Banque locale de vous faire ce montage,
vous risquez d'avoir quelques problèmes : Certaines ne voudrons avoir que des
placements sécuritaires dans l'Assurance-vie, d'autres ne vous proposeront que
des taux variables, les troisièmes exigeront des contrats d'Assurance-vie, maison ou des
SCPI maison... Alors n'hésitez pas à me consulter.
Bilan d'une opération d'achat de SCPI avec un prêt à remboursement in fine
sur 15 ans :
Bilan de départ :
ACTIF
PASSIF
Assurance-vie
100 000
€
Apport 100 000 €
SCPI de rendement 180 000
€
Prêt 180 000 €
-----------------
--------------------
280 000
€
280 000 €
Trésorerie pendant le prêt voisine de 0 (elle devrait progresser).
Évaluation de la trésorerie cumulée sur 15 ans :
Bilan au terme :
Assurance-vie 200 000
€
Apport 100 000 €
(base revalorisation 5
%)
Prêt 200 000 €
SCPI
280 440 €
Bénéfice 206 855 €
(base revalorisation 3 %)
Trésorerie cumulée 26 415 €
---------------
----------------
506 855 €
506 855 €
La rédaction des clauses
bénéficiaires en cas de décès d'un contrat d'assurance vie est une affaire de spécialiste
On ne soupçonne généralement pas l'importance de la rédaction des clauses
bénéficiaires.
La rédaction des clauses bénéficiaires en cas de décès d'un contrat
d'Assurance-vie est une affaire de spécialiste.
- Savez vous que l'on peut démembrer une clause bénéficiaire de façon à
transmettre la même somme à plusieurs générations successives sans droit de
succession ?
- Savez vous que votre femme peut être bénéficiaire de votre contrat
d'Assurance vie sans limitation de montant, mais qu'en utilisant le
démembrement cette exonération bénéficiera aux enfants (ou aux neveux...) ?
- Savez vous que l'on peut transmettre une partie de son patrimoine à des
associations ou à l'église grâce à l'assurance vie ?
Etes-vous sûr de ne pas léser une partie de vos héritiers à cause d'une
rédaction approximative d'une clause de bénéficiaire ?
Etes-vous certain de réduire au maximum vos droits de succession ?
Patrimoine peut réaliser un audit des clauses bénéficiaires des contrats que
vous avez déjà souscrits même si le contrat n'est pas chez Patrimoine.
PEUT-ON
CONSULTER à distance SON CONTRAT D'ASSURANCE-VIE ? PEUT-ON SOUSCRIRE A DISTANCE
DES CONTRATS D'ASSURANCE VIE ?
Avec
PATRIMOINE, vous pouvez consulter directement et à tout moment vos
nouveaux contrats de Générali Patrimoine sur un site Internet spécial que
j'ai mis en place en collaboration avec Générali Patrimoine.
Si vous avez un contrat AVIP vous pouvez aussi consulter votre compte.
- Sur simple demande de votre part, je vous fais parvenir une
documentation papier complète et les bulletins de
souscription. Je peux aussi vous faire parvenir les bulletins de souscription
par mail.
- Une conversation téléphonique peut être utile pour que nous fassions connaissance,
que vous me précisiez vos objectifs et que nous choisissions les supports
adaptés à votre situation. Plus la connaissance du client est précise, plus
le conseil peut être adapté.
- La tarification sur les frais d'entrée peut varier en fonction de
l'importance de votre versement et des fonds que vous aurez sélectionnés.
Sachez cependant qu'il existe des sites qui pratiquent des frais d'entrées à 0
: Vous voulez une pérennité du conseil... cela a un coût et ce que
je recherche avec un client même à distance, c'est une relation suivie et
stable. Les frais d'entrée sont rapidement amortis si le conseil est pertinent.
Cependant pour les personnes adeptes inconditionnelles des frais 0, Patrimoine a
mis a votre disposition un contrat à frais 0.
LE CHOIX
DES FONDS
- Les suggestions de Patrimoine en matière de choix de fonds en Assurance vie
sont assez stables depuis des années mais cela demande cependant une
surveillance et une actualisation permanente. Un conseil en gestion de
patrimoine doit passer énormément de temps pour se tenir informer : ce n'est
parce que vous aurez gagné trois sous, en souscrivant des contrats à frais 0
que sur le long terme vous vous en porterez mieux.
Patrimoine n'est pas un adepte des fonds structurés qui font fureur depuis
quelques années.
Certes, ils apportent une certaines protection à votre épargne (encore que
certains peuvent baissés fortement) mais, même si on vous fait miroiter une
participation aux performances de la bourse, la clef de répartition de la
performance n'est certainement pas en votre faveur.
Mon conseil : ne
souscrivez pas les produits dont vous ne comprenez pas complètement le
mécanisme.
L'ASSURANCE-VIE
POUR VOUS CONSTITUER DES REVENUS REGULIERS
Exemple :
Vous avez 60 ans. Vous disposez d'un capital de 100 000 €. Vous voulez vous
constituer des revenus réguliers toute votre vie :
Vous souscrivez 2 contrats d'Assurance-vie multi supports, multi gestionnaires
de 50 000 €.
Sur le premier vous allez faire des rachats partiels programmé pendant 12 ans
en ayant comme objectif de consommer intégralement votre contrat : ordre de
grandeur des rachats mensuels possibles net de fiscalité : 400 €. Le 2ème
contrat également en multi supports, va servir à obtenir un prêt à
remboursement in fine sur 12 ans pour acheter des SCPI de rendement.
Un contrat de 50 000 € vous permet d'obtenir un prêt de 90 000 €. Les loyers
distribués de la SCPI sont encore largement supérieurs aux intérêts de prêt
et les parts se valorisent.
Dans 12 ans, lorsque votre premier contrat d'Assurance-vie est consommé,
vous enchaînez sur les revenus fonciers des SCPI .
Loyer de départ environ 5 130 € qui devrait progresser. Le montage s'adapte
à chaque cas particuliers. Faire ce type de montage et de financement à
distance n'est pas un problème : Nous consulter et
voir rubrique SCPI
LIQUIDITE
D'UN CONTRAT D'ASSURANCE VIE
Contrairement à bien des idées reçues, un
contrat d'Assurance-vie (sauf quelques contrats spécifiques) est généralement
liquide.
- La plus value des rachats partiels est très faiblement fiscalisée car le
mode de calcul de la plus value taxable est très favorable.
- Un contrat d'Assurance-vie est généralement intégralement rachetable à
tout moment : Votre argent n'est pas bloqué (sauf si le contrat est nanti).
- De nombreux contrat ont des possibilités d'avance qui sur les multi supports
représentent généralement 60 % de la valeur de rachat du contrat.
L'avance n'empêche pas le contrat de se valoriser et le coût de l'avance est
souvent très inférieure à la valorisation du contrat multi supports. Les
conditions de remboursement de l'avance sont tout sauf contraignantes.
UN
MINEUR PEUT-IL SOUSCRIRE UNE ASSURANCE VIE ?
Dans certains cas oui. Si ce n'est pas possible on
fait souscrire un contrat de capitalisation multi supports multi gestionnaires
(ils ont souvent les mêmes possibilités de placement qu'un contrat d'Assurance
Vie).
Ces supports peuvent accueillir les donations faites par les parents ou les grands parents (me
consulter).
UN
FRANçAIS NON ReSIDENT PEUT-IL SOUSCRIRE UN CONTRAT D'ASSURANCE VIE ?
Dans la plupart des cas oui sauf pour certains pays. Mais toutes les compagnies
n'offrent pas les mêmes possibilités (me consulter).
PEUT ON
DEMANDER a UN CONSEIL EN GESTION DE PATRIMOINE DE PRENDRE EN
CHARGE LA GESTION D'UN CONTRAT SOUSCRIT CHEZ UN AUTRE ?
Il faut l'accord de l'ancien courtier... pour que le transfert
soit possible. La négociation est parfois possible, parfois impossible, cela
dépend de votre ancien interlocuteur.
ASSURANCE - LA BOURSE - IMMOBILIER - ENTREPRISE - SCPI - PRET - ACCUEIL - FLASH PATRIMOINE - 140 Avenue Franklin Roosevelt - 83000 Toulon Téléphone : +33 (0)494.030.440 - Fax : +33 (0)494.420.960 www.patrimoine-courtage.com - jm.delcourt@patrimoine-courtage.com |