ASSURANCE VIE Contrat à frais 0, contrat classique Que choisir ?

		Avec PATRIMOINE vous pouvez diversifier vos placements: PATRIMOINE vous propose une gamme de contrats multi supports, multi gestionnaires et même un contrat à frais 0. Un Conseil en gestion de Patrimoine peut choisir librement les compagnies d'Assurances avec lesquelles il choisit de travailler. Si vos actifs sont importants, on peut diversifier les compagnies.  Voici une suggestion de fonds préconisés par Patrimoine. En fonction des fonds que vous retiendrez nous choisirons votre contrat.		Vos contrats mono support en Euro. Aujourd'hui (sauf cas très particuliers) il n'est pas raisonnable de maintenir votre épargne sur des contrats mono support en Euro. Il n'est pas non plus raisonnable d'être largement investi sur des fonds euro qui ne rapportent pas grand chose sur le long terme.   Comment souscrire les contrats à frais 0 cliquez ci Contrat à frais 0 Pourquoi le contrat à taux 0 Cliquez ici   NE RATEZ PAS LA REPRISE INÉLUCTABLE DE LA BOURSE : N'ATTENDEZ PAS INVESTISSEZ TOUT DE SUITE OU VOUS ALLEZ RATER LE TRAIN DE LA REPRISE IL VAUT MIEUX PRENDRE POSITION UN PEU TÔT QUE TROP TARD      Dans un souci de diversification PATRIMOINE  propose principalement les contrats : AVIP GENERALI PATRIMOINE VIE PLUS UNEP Le Cabinet peut proposer d'autres contrats en fonction des circonstances. Alors pourquoi confier vos fonds à votre banquier qui  favorisera généralement les produits maison quelle qu'en soit la qualité.               Peut-on souscrire un contrat d'Assurance vie à distance par l'intermédiaire de Patrimoine ? OUI, Patrimoine vous fait parvenir les bulletins de souscription et la documentation précise sur les fonds qu'il préconise. Après une discussion avec vous par mail ou téléphone, Patrimoine vous fera part de ses préconisations par mail ou par courrier.. N'hésitez pas à nous appeler : 04 94 03 04 40
MES PRECONISATIONS DE FONDS EN ASSURANCE-VIE AU 15 AVRIL 2008    Nom des supports Performances à 1 an Performances à 3 ans Observations DWS emerging markets +0,80 % +84,79 % Performance environnement -21,53 % +49,55 % Petite capitalisation injustement massacrée Carmignac emergents -7,35 % +79,71% Asie rendement -2,92 % +49,02 % Ofi Ming +1,22 % +47,14% HSBC Gif Indian Equity +10,31 % +120,25 % Ont perdu environ 20 % depuis le début de l’année. Il faut en profiter car les perspectives à long terme sont bonnes Saint Honoré Inde +0,97 % +89,46 % Ofi RZB Europe de l’Est -8,39 % +73,32 % Les PER sont encore faibles ! ! Pictet funds eastern Europe -11,93 % +86,13 % East Capital Easterne European -13,72 % +92,29 %  Merrill Linch  Latin America +10,15 % +159,87 % Les marchés Sud Américains sont pleins d’avenir Saint Honoré Brésil   Fonds nouvellement crée par ED Rothschild Echiquier Agenor -23,23 % +30,64 % Actions européennes de fonds de portefeuille Fidelity Europe -12,87 % +34,19 % Centifolia -11,39 % +34,04 % Gestion assez sécuritaire de type value qui a bien résistée Dorval Manageurs -17,97 % +30 % Tricolore Rendement -11,62 % +25,20 % K invest France -19,13 % +18,56 % Tocqueville Dividende -17,63 % +16 % Fidelity France -13,93% +39,66 % Sicav des analystes -16,93 % +40,35 % Carmignac investissement +9,43 % +79,54 % Action du monde entier Aeden Invest immo -27,38 % +36,88 % Les fonds immobiliers ont tellement baissés qu’ils redeviennent achetables sur le long terme Axa Aedificand -26,11 % +47,18 % Géo Energie +11,51 % +74,20 % Un secteur incontournable sur le long terme Leonardo Infrastructure fund Europe   Nouveau fonds même Société de gestion que Centifolia : dans une optique prudente à long terme Carmignac Commodities +16,20 % +143 %   Multi Alternatif Explorer +5,25 %   Fonds de gestion alternative d'Ed de Rothschild SCPI ET SCI proposées dans un contrat d’Assurance-vie Sur 1 an Sur 3 ans SCI Philosophale +10,86 % +31,50 % SCPI Selectinvest Cumule coupon plus value 2007 + 15,01 SCPI UFG Pierre Cumule coupon plus value 2007 + 14,31 % SCPI Pierre 48 Plus value moyenne annuelle + 13,20 % depuis la création il y a 12 ans
J'ai envoyé une le 21 janvier 2008 une lettre à tous mes clients pour donner mon point de vue sur la situation boursière et les perspectives. Consultez cette lettre en cliquant ici  Patrimoine considère que : - Les fonds à base de SCPI apportent une bonne sécurité à votre contrat d'Assurance-vie mais les SCPI doivent être conservées assez longtemps. Certains contrats peuvent avoir jusqu'à 100 % de parts de SCPI. - Aujourd'hui il ne faut pas hésiter à investir sur les marchés Chinois, Indiens, d'Europe de l'Est ou d'Amérique Latine pour une bonne petite partie de votre patrimoine. - Il faut diversifier votre Patrimoine sur des fonds du monde entier (même si la baisse du $ a contribué à limiter la performance de certains fonds). - Il faut être sélectif sur les gestionnaires d'OPCVM. Pour les fonds européens ou français, Patrimoine privilégie les gestionnaires à orientation values ( des fonds gérés de façon très prudente). - Le rapport cours bénéfice aux environs de 11, n'a jamais été aussi bas. Les actions sont bradées et les perspectives de croissance du CA et des résultats sont très loin d'être mauvaises que ce soit en Europe ou dans les pays émergents. La croissance mondiale est encore très forte et va durer. - Il ne faut pas mettre tous ses oeufs dans le même panier : A l'intérieur d'un même contrat il faut diversifier les gestionnaires (ne pas perdre de vue qu'un fonds.... c'est avant tout un homme ou une toute petite équipe). Regardez les résultats des fonds sélectionnés par Patrimoine : vous constaterez que si certains fonds perdent de l'argent sur un an, aucun des fonds n'a une performance inférieure à la performance des fonds euro sur 3 ans alors que nous sommes encore en pleine crise boursière (il y a eu assez peu de changements sur plusieurs années dans la sélection de Patrimoine). Patrimoine considère qu'un placement en Assurance-vie et un placement stable : on a diversifié au départ l'orientation des placements et les gestionnaires. Il arrive que Patrimoine préconise un arbitrage mais dans l'ensemble, c'est assez rare : on ne joue pas les girouettes. Dans les contrats d'Assurance-vie des clients de Patrimoine, 95 % des placements sont en unité de comptes (ou en SCPI) et 70 % des contrats sont nantis dans des montages de financement à prêt à remboursement in fine. Sur le long terme c'est le meilleur moyen de sécuriser votre épargne en dynamisant le rendement moyen de vos placements. - Un conseil en gestion de patrimoine a un rôle précis et irremplaçable en matière d'Assurance-vie : - connaître les gérants, savoir comment ils gèrent, apprécier les risques, diversifier les partenariats. Il ne doit pas chercher la performance immédiate, mais la performance dans la durée. La collecte de l'information représente une très grosse masse  de travail sur des années.   Un point sur l'assurance vie et les droits de succession  Contrairement aux idées qui se répandent, l'assurance vie est encore un excellent moyen de transmission, même pour les personnes âgées. La transmission gratuite des contrats entre époux se fait maintenant sans limite. Dans les autres cas, le tableau ci-dessous résume la sélection:

REMARQUES :
       Ce n'est pas parce que vous avez plus de 70 ans que l'Assurance Vie n'est plus intéressante au niveau des droits de succession (les plus values sont exonérées).
       Ce n'est pas parce que vous avez un certain âge que vous devez obligatoirement vous réfugier sur des fonds en Euro: Selon l'importance de votre patrimoine la nature de vos revenus.... vous pouvez encore accepter une certaine dose de risques.

Ce n'est pas parce que vous êtes assez âgés que l'Assurance-vie ne peut pas être utilisée dans des montages de prêt à remboursement in fine.

Assurance vie : un levier pour optimiser vos placements

PATRIMOINE utilise beaucoup l'Assurance Vie dans des montages de financement en prêt à remboursement in fine.
Dans un prêt à Remboursement in Fine on ne paye que les intérêts et le capital est remboursé en une seule fois au terme soit par le rachat d'un contrat d'Assurance-vie, soit par la vente du bien que le prêt a financé, soit par tout autre moyen.
- Même si les contrats d'Assurance-vie sont multi supports, multi gestionnaires (fonds indien, fonds chinois et autres) ils peuvent être donnés en garantie pour garantir le remboursement du prêt au terme. 
- Naturellement Patrimoine préfère utiliser les contrats d'Assurance-vie qu'il vous a fait souscrire pour vous obtenir le prêt, mais il peut aussi utiliser des contrats que vous avez déjà.
- Le prêt va servir à réaliser des investissements à base d'immobilier :
immobilier en direct (Robien, Borloo, Malraux, Girardin, LMP, LMNP, démembrement propriété) mais aussi SCPI.
Exemple de montage avec des SCPI:
Vous avez un contrat d'Assurance-vie d'une valeur de rachat de 100 000 €.
Vous pouvez obtenir un prêt à remboursement in fine de 180 000 € en taux fixe sur 12 ans. Les intérêts du prêt sont encore nettement inférieurs aux loyers distribués des SCPI et vos parts de SCPI vont se valoriser. Vous avez donc un effet de levier et une diversification de votre risque : La rentabilité moyenne de votre épargne augmente fortement. 
- Si vous voulez augmenter le montant de votre prêt par des versements programmés sur votre assurance-vie c'est possible.
- Si vous demandez à votre agence de Banque locale de vous faire ce montage, vous risquez d'avoir quelques problèmes : Certaines ne voudrons avoir que des placements sécuritaires dans l'Assurance-vie, d'autres ne vous proposeront que des taux variables, les 3 exigeront des contrats d'Assurance-vie, maison ou des SCPI  maison... Alors n'hésitez pas à me consulter.

La rédaction des clauses bénéficiaires en cas de décès d'un contrat d'assurance vie est une affaire de spécialiste

On ne soupçonne généralement pas l'importance de la rédaction des clauses bénéficiaires. 
La rédaction des clauses bénéficiaires en cas de décès d'un contrat d'Assurance-vie est une affaire de spécialiste.
- Savez vous que l'on peut démembrer une clause bénéficiaire de façon à transmettre la même somme à plusieurs générations successives sans droit de succession ?
- Savez vous que votre femme peut être bénéficiaire de votre contrat d'Assurance vie sans limitation de montant, mais qu'en utilisant le démembrement cette exonération bénéficiera aux enfants (ou aux neveux...) ?
- Savez vous que l'on peut transmettre une partie de son patrimoine à des associations ou à l'église grâce à l'assurance vie ? 
Etes vous sûr de ne pas léser une partie de vos héritiers à cause d'une rédaction approximative d'une clause de bénéficiaire ?
Etes vous certain de réduire au maximum vos droits de succession ?
Patrimoine peut réaliser un audit des clauses bénéficiaires des contrats que vous avez déjà souscrits même si le contrat n'est pas chez Patrimoine. 

PEUT ON CONSULTER à distance SON CONTRAT D'ASSURANCE VIE ? PEUT ON SOUSCRIRE A DISTANCE DES CONTRATS D'ASSURANCE VIE ?

Avec PATRIMOINE, vous pouvez consulter directement et à tout moment vos nouveaux contrats de Générali Patrimoine sur un site Internet spécial que j'ai mis en place en collaboration avec Générali Patrimoine.
Si vous avez un contrat AVIP vous pouvez aussi consulter votre compte.
- Sur simple demande de votre part, je vous fais parvenir une documentation papier complète et les bulletins de souscription. Je peux aussi vous faire parvenir les bulletins de souscription par mail.
- Une conversation téléphonique peut être utile pour que nous fassions connaissance, que vous me précisiez vos objectifs et que nous choisissions les supports adaptés à votre situation. Plus la connaissance du client est précise, plus le conseil peut être adapté. 
- La tarification sur les frais d'entrée peut varier en fonction de l'importance de votre versement et des fonds que vous aurez sélectionnés. Sachez cependant qu'il existe des sites qui pratiquent des frais d'entrées à 0 : Pas moi. Vous voulez une pérennité du conseil... cela a un coût et ce que je recherche avec un client même à distance, c'est une relation suivie et stable. Les frais d'entrée sont rapidement amortis si le conseil est pertinent.

LE CHOIX DES FONDS

- Il existe des petites Sociétés de gestion nouvelles dont les performances sont très satisfaisantes. C'est le cas de la Financière de Champlain par exemple.
- Les suggestions de Patrimoine en matière de choix de fonds en Assurance vie sont assez stables depuis des années mais cela demande cependant une surveillance et une actualisation permanente. Un conseil en gestion de patrimoine doit passer énormément de temps pour se tenir informer : ce n'est parce que vous aurez gagné trois sous, en souscrivant des contrats à frais 0 que sur le long terme vous vous en porterez mieux.
Patrimoine n'est pas un adepte des fonds structurés qui font fureur depuis quelques années.
Certes, ils apportent une certaines protection à votre épargne (encore que certains peuvent baissés fortement) mais, même si on vous fait miroiter une participation aux performances de la bourse, la clef de répartition de la performance n'est certainement pas en votre faveur.
Mon conseil : ne souscrivez pas les produits dont vous ne comprenez pas complètement le mécanisme.

L'ASSURANCE-VIE POUR VOUS CONSTITUER DES REVENUS REGULIERS

Exemple : 
Vous avez 60 ans. Vous disposez d'un capital de 100 000 €. Vous voulez vous constituer des revenus réguliers toute votre vie :
Vous souscrivez 2 contrats d'Assurance-vie multi supports, multi gestionnaires de 50 000 €.
Sur le premier vous allez faire des rachats partiels programmé pendant 12 ans en ayant comme objectif de consommer intégralement votre contrat : ordre de grandeur des rachats mensuels possibles net de fiscalité : 400 €. Le 2ème contrat également en multi supports, va servir à obtenir un prêt à remboursement in fine sur 12 ans pour acheter des SCPI de rendement.
Un contrat de 50 000 € vous permet d'obtenir un prêt de 90 000 €. les loyers distribués de la SCPI sont encore largement supérieurs aux intérêts de prêt et les parts se valorisent. 
Dans 12 ans, lorsque votre premier contrat d'Assurance-vie est consommé, vous enchaînez sur les revenus fonciers des SCPI . 
Loyer de départ environ 5 220 € qui devrait progresser. Le montage s'adapte à chaque cas particuliers. Faire ce type de montage et de financement à distance n'est pas un problème : Nous consulter.

LIQUIDITE D'UN CONTRAT D'ASSURANCE VIE

Contrairement à bien des idées reçues, un contrat d'Assurance-vie (sauf quelques contrats spécifiques) est généralement liquide.
- La plus value des rachats partiels est très faiblement fiscalisée car le mode de calcul de la plus value taxable est très favorable.
- Un contrat d'Assurance-vie est généralement intégralement rachetable à tout moment : Votre argent n'est pas bloqué (sauf si le contrat est nanti).
- De nombreux contrat ont des possibilités d'avance qui sur les multi supports représentent généralement 60 % de la valeur de rachat du contrat.
L'avance n'empêche pas le contrat de se valoriser et le coût de l'avance est souvent très inférieure à la valorisation du contrat multi supports. Les conditions de remboursement de l'avance sont tout sauf contraignantes.

UN MINEUR PEUT-IL SOUSCRIRE UNE ASSURANCE VIE ?

Dans certains cas oui. Si ce n'est pas possible on fait souscrire un contrat de capitalisation multi supports multi gestionnaires (ils ont souvent les mêmes possibilités de placement qu'un contrat d'Assurance Vie).
Ces supports peuvent accueillir les donations faites par les grands parents (me consulter).