Patrimoine

Les contrats de retraite Madelin

Je n’ai jamais été très porté sur les contrats de retraite Madelin. Certes les cotisations des contrats de retraite Madelin sont déductibles du résultat de l’activité professionnelle (profession libérale, artisans commerçants..) mais les primes versées ne peuvent avoir comme conséquences de diminuer les cotisations sociales obligatoires et les rentes à la sortie sont fiscalisées.

- Votre épargne sur un contrat Madelin est très largement immobilisée (pas de valeur de rachat sauf cas rares) et le contrat de retraite Madelin ne peut donc servir de garantie dans des montages de prêts à remboursement in fine (pas d’effet de levier pour rentabiliser votre épargne).

Pourtant de très nombreux indépendants ont souscrits des contrats de retraite Madelin: S'ils ne sont pas contents de leur résultat, il faut savoir que les contrats sont transférables.

Je considère, d'autre part, qu’un grand nombre de contrats actuellement sur le marché sont de véritables catastrophes :

a) Au moment où votre capital est transformé en rente (à votre retraite) votre épargne est placée dans des placements à orientation sécuritaire qui ne rapportent pas grand-choseEt pourtant…le temps de la retraite est de plus en plus longtoutes compagnies confondues, le phénomène est le mêmeles revalorisations des rentes seront faibles.

b) Ce qui va essentiellement différencier les contrats, c’est la qualité des placements dans la phase d’épargne sachez que la plupart des fonds placés en contrat Madelin dans la phase épargne le sont encore dans des fonds Euro ou équivalent qui certes sont sécuritaires mais ne rapportent pratiquement rien.

Les grands distributeurs de contrats Madelin ont souvent ajouté quelques fonds maison peu nombreux et pas toujours bien gérés (vous n’avez pas le choix).

Il existe cependant des contrats Madelin multi supports, multi gestionnaires (comme pour les contrats d’Assurance-vie).

Certaines grosses compagnies ont dans leur panoplie différentes générations de contrats Madelin qui se superposent (cela provient des nombreuses fusions qui ont eu lieu ces dernières années)…
Mais ne croyait surtout pas que votre intermédiaire habituel va pouvoir choisir dans la gamme de contrats de la compagnie pour vous proposer le meilleur. Il commercialise généralement le contrat existant sur son réseau d’origine et ne peut pas changer.

Ma proposition

Vous transférer chez moi votre contrat Madelin existant vous aurez le choix entre 2 ou 3 contrats multi supports, multi gestionnaires dans lesquels vous pourrez gérer correctement votre épargne pendant la période d’épargne… Mais ne comptez pas sur moi pour vous conseiller des placements sécuritaires pendant la période d’épargne... Si vous n’acceptez pas de prendre le moindre risque les performances de votre contrat pendant la phase d'épargne resteront extrêmement faibles.

Ma sélection de fonds dans les contrats d’Assurance

Patrimoine propose toujours des contrats multi supports multi gestionnaires. Il choisit généralement des contrats pouvant proposer des SCPI pour la partie sécuritaire du contrat.

Patrimoine travaille avec plusieurs compagnies et n'est lié à aucune d'entre elles.